Seguro de saúde: franquia e copagamento explicados

Quando comparas um seguro de saúde, é fácil focar-te apenas no preço mensal. No entanto, dois seguros com valores parecidos podem ter custos muito diferentes quando os usas. É aqui que entram dois conceitos fundamentais: franquia e copagamento.

Perceber bem estas duas variáveis ajuda-te a escolher um seguro mais adequado ao teu perfil e evita surpresas quando precisares de recorrer ao plano.

O que é a franquia

A franquia é o valor que tens de suportar antes de o seguro começar a comparticipar determinadas despesas. Em alguns casos, só pagas a franquia uma vez por período, por sinistro ou por ano, dependendo das condições da apólice.

Na prática, a franquia funciona como uma parte do custo que fica a teu cargo. Quanto maior for a franquia, menor tende a ser o preço do seguro. Mas isso também significa que vais pagar mais sempre que utilizares certas coberturas.

O que é o copagamento

O copagamento é a parte do custo que pagas sempre que usas um serviço coberto pelo seguro, como uma consulta, exame ou ato médico.

Ao contrário da franquia, o copagamento costuma ser aplicado por utilização. Ou seja, se fizeres várias consultas ao longo do ano, podes ter de pagar essa comparticipação várias vezes.

Em alguns seguros, o copagamento é fixo. Noutros, pode variar conforme o tipo de serviço ou a rede de prestadores.

Diferença entre franquia e copagamento

Embora os dois conceitos estejam ligados ao custo do seguro, não são a mesma coisa.

A diferença principal é esta:

• a franquia é um valor inicial que tens de assumir antes de o seguro começar a pagar;

• o copagamento é a parte que pagas sempre que usas um serviço abrangido pela apólice.

Ou seja, a franquia está mais associada ao início da cobertura, enquanto o copagamento aparece na utilização prática do seguro.

Porque é importante olhar para estes valores

Dois seguros de saúde podem parecer semelhantes no preço, mas ter diferenças relevantes naquilo que realmente vais pagar no dia a dia.

Se o prémio mensal for baixo, mas a franquia e os copagamentos forem altos, o custo final pode acabar por ser mais elevado quando precisares de consultas ou exames.

Por isso, antes de contratar, deves analisar não só o preço, mas também:

• a franquia aplicável;

• o valor dos copagamentos;

• o tipo de atos médicos abrangidos;

• os plafonds e limites anuais;

• a rede de prestadores.

Como escolher melhor

A melhor escolha depende da forma como vais usar o seguro.

Se recorres pouco aos cuidados de saúde, um plano com franquia ou copagamentos mais altos pode ser aceitável, sobretudo se tiver um prémio mensal mais baixo.

Se tens consultas frequentes, filhos pequenos ou necessidade de acompanhamento regular, pode compensar mais escolher um plano com custos por utilização mais reduzidos.

O objetivo é encontrar equilíbrio entre o que pagas todos os meses e o que pagas quando precisas mesmo do seguro.

Erros comuns

Algumas pessoas escolhem um seguro de saúde apenas pelo preço e ignoram a estrutura de custos. Depois, quando usam o seguro, percebem que afinal o valor real é muito mais alto do que esperavam.

Os erros mais comuns são:

• não distinguir franquia de copagamento;

• comparar apenas o preço mensal;

• ignorar limites de utilização;

• não ler as condições da apólice;

• assumir que um seguro barato será sempre mais vantajoso.

Conclusão

A franquia e o copagamento têm um impacto direto no custo real do seguro de saúde. Entender estes dois conceitos é essencial para comparar planos de forma correta e escolher uma solução que faça sentido para o teu orçamento e para as necessidades da tua família.

Um seguro mais barato à partida pode sair mais caro no uso. Por isso, comparar bem continua a ser a melhor forma de decidir.

Se estás a comparar opções, analisa com atenção a franquia e o copagamento antes de contratar o teu seguro de saúde. Na Compare o Mercado, podes avaliar diferentes soluções e encontrar a que melhor se adapta ao teu perfil.

Perguntas Frequentes

Franquia e copagamento são a mesma coisa?
Não. A franquia é um valor inicial que tens de suportar; o copagamento é o valor que pagas sempre que usas um serviço.

Um seguro com copagamento mais baixo é melhor?
Nem sempre. Depende do prémio mensal e da frequência com que vais usar o seguro.

A franquia pode ser anual?
Sim, em alguns seguros a franquia é calculada por ano, por sinistro ou por período contratual.